河南盈法律师事务所  吴洁

如果您出现信用卡账期内无法还款、住房按揭无法及时还款的情况，以下规定您知道吗？

1、问：信用卡逾期还款的经济后果？

逾期还款有***低未还款部分的5%滞纳金、账单全额罚息(日息万分之五，消费当日开始计息，按月计收复息直到***还清为止)。

2、问：信用卡逾期还款的法律后果？

如果信用卡超过3个月不还款，银行可请律师向用户发出律师函，冻结持卡人所持信用卡，仍不还款的，银行向法院提起民事诉讼，诉讼费用将由持卡人承担，并将持卡人列为禁入类客户(黑名单)。

逾期超过三个月或银行催款两次以上，拒不还款且欠款金额超过1万的，法院会认定为恶意透支，依据刑法第196条信用卡诈骗罪来量刑。

3、问：疫情影响下，信用卡逾期还款有什么政策？

2020年1月31日，中国人民银行、财政部 、银保监会 、证监会 、外汇局下发《中国人民银行 财政部 银保监会 证监会 外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》银发〔2020〕29号，明确：对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

律师建议，您可以：

1.申请延期还款。具体为本期已出账单的金额延迟到下一个账单日，无任何利息和其他费用，可以在***后还款日到来前提出申请，客服做登记即可，没有短信和APP提示。可以简单理解为延后30天还款。

2.***低还款。如果不愿意整体账单延迟还款，也可以选择***低还款，这个***低还款在下一个账单日之前的这段时间，没有偿还的本金，不会产生利息。

建议大家通过电话客服申请，需要提交肺炎影响的证明，比如小区封闭的通知，隔离的通知书等。     

2020年2月1日，西贝贾国龙的一篇专访：“西贝贾国龙：疫情致2万多员工待业 贷款发工资也只能撑3个月 ”。正常运行的企业在没有收入的情况下，现金流仅够维持1-2个月，即使是象西贝这样的知名企业，仅靠企业自身的现金流储备也不能覆盖此次疫情的中长期影响。面临疫情，我们的银行贷款怎么办？

问：企业贷款逾期会有哪些影响和后果？

1、产生罚息，加收50％的利息费用

2、产生不良信用记录，影响今后的贷款和办理信用

3、无法享受贷款优惠，甚至已申请不到贷款　

4、银行发律师函，法院起诉，判决后，会依法强制执行(扣划存款，拍卖抵质押物等)财产以清偿银行的贷款损失。

问：疫情影响下，国家和地方对企业贷款有什么相关政策？

2020年1月31日，中国人民银行、财政部 、银保监会 、证监会 、外汇局下发《中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》银发〔2020〕29号文，明确：金融机构要通过调整区域融资政策等措施，提升受疫情影响严重地区的金融供给能力。对受疫情影响较大的行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式。

2020年2月8日，洛阳市人民政府发布《洛阳市人民政府关于应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情支持实体经济***发展的意见》洛政〔2020〕5号文，强调通过以下五项举措加大金融支持力度：1、强化企业信贷支持2、降低中小企业融资成本3、强化金融服务民营企业力度4、加大还贷周转金支持力度5、强化地方类金融机构支持作用。

律师建议，如果您的企业出现无法及时偿还银行贷款的情况，您可以：

1、 向银行提出增加授信的支持。在西贝贾总发出现金流吃紧的信息后一周，获得了浦发银行4.3亿元的授信，其中1.2亿元已于2月7日到账，用于支付将要发出的员工工资。党和国家对实体经济又有扶持政策，企业要主动去主张合法权利，主动争取扶持政策落到自己头上。记住，爱哭的孩子有奶吃。

2、 向银行提出延期还款、展期、续贷的申请。借贷合同为双方合意，合法有效，疫情爆发后，借款人无法及时还贷，但并非说疫情爆发就可以随意违约，存在客观情况无法继续履行时，现行法律和政策鼓励双方协商延长相应还款期限，同时对金融机构提出对企业不得盲目抽贷、断贷、压贷的要求。企业应及时向申请展期、续贷。

3、 向银行提出降低贷款利息的申请。正在履行的借款合同，可以以情势变更为由，向银行提出降低贷款利息的申请，对合同有关内容进行重新约定，降低企业融资成本。

4、 采取慢支快收的原则，管理企业的现金流，向原料供应方提出延长付款周期的申请减少暂时的现金支出，以降低价格、收取预付款的方式加快资金的回流。以牺牲利润、团结合作的原则，与上下游企业的共渡难关。